IT для среднего и малого бизнеса

Почему блокируются счета СМБ-компаний в банках

Портал «ТТ Финанс» www.ttfinance.ru совместно с сетевым изданием «Фонтанка.ру» www.fontanka.ru провели круглый стол: «Что хочет СМБ от банков и лизинговых компаний», на котором рассмотрели динамику развития малого и среднего бизнеса в 2019 году, стало ли труднее сегодня открыть счёт в банке, причины блокировки счетов банками и многие другие вопросы, касающиеся работы этого сектора рынка с банками и лизинговыми компаниями.

 

Статистика знает все

Лев Кузнецов, директор СПб ГБУ «Центр развития и поддержки предпринимательства» рассказал о статистических данных рынка среднего и малого бизнеса Питера. По его словам, на 10 мая 2019 года в Санкт-Петербурге зарегистрировано 384 814 предприятий - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, среди них - 143 655 индивидуальных предпринимателей. Всего на малых и средних предприятиях в городе трудоустроено 1 078 747 человек.

Из всего числа предприятий на микропредприятия приходится 365 820 и число задействованных сотрудников на них составляет 547 тысяч. Малых предприятий - 17 587, средних - 1407. С 1 августа 2018 года по 10 мая 2019 года вновь было создано 98 854 предприятия. В день регистрируется 141 юридическое лицо и 150 ИП.

За три месяца первого квартала этого года было зарегистрировано 16 378 юридических лиц и ИП. Что касается посещаемости единого центра предпринимательства, то она составила 12 271 человек за первый квартал.

Лев Кузнецов

 

Дмитрий Вагин, председатель комитета по финансовым услугам Санкт-Петербургского отделения Общероссийской Общественной организации «Деловая Россия» / заместитель председателя Правления «ЭнергоМашБанка» отметил возможности информатизации, которые позволяют быстро без посещения банков открывать счета предпринимателям, причем во многих банках это происходит буквально в течение часа. Огромное число подключенных баз данных позволяет очень быстро проверять компанию, ее директора, да и собственника. Если проблемы не обнаружены, то банковский скоринг принимает решение об открытии счета практически молниеносно. Усложняет этот процесс политические и экономические события, которые происходят в нашей стране, что ухудшает выживаемость бизнеса. Это касается, по словам Дмитрия Вагина, изменений в налоговом законодательстве, увеличение НДС, мощный рост налогов на недвижимость и снижение покупательной способности населения. Все это отрицательно сказывается как на малый, так и на микробизнес или бизнес шаговой доступности. Все это является стоп-факторами для открытия новых предприятий.

Дмитрий Вагин

 

Помощь СМБ-предпринимателям

Далее был рассмотрен вопрос помощи банков предпринимателям. Александр Хайкинсон, директор департамента малого и среднего бизнеса санкт-петербургского филиала ПСБ, по этому поводу сказал, что малый и средний бизнес может в банке получить юридическую поддержку, оформить страховку, любые переводы без открытия счетов, у каждого представителя СМБ есть свой удаленный или персональный менеджер, которые одновременно исполняют функцию финансовых консультантов. «Появляется большое число скоринговых систем, предодобренных кредитов для действующих клиентов: в Санкт-Петербурге можно онлайн получить до 2 млн рублей, сейчас в рамках пилота некоторым клиентам доступно до 5 млн рублей сроком на два года. В новом году заработала программа «8,5», которая пришла на смену программе «6,5». И наш банк предоставляет кредиты под 8,5% и максимальный срок здесь составляет до 10 лет», - сказал Александр Хайкинсон.

Александр Хайкинсон

 

Евгений Шапиро, директор Фонда развития промышленности Санкт-Петербурга, рассказал чем их фонд помогает предпринимателям. Он создавался для всех промышленных предприятий, в нем нет деления на малые и крупные предприятия. Перед фондом не стоит задача конкурировать с банками, ему важно дополнить этот рынок услуг, поэтому он активно сотрудничает не только с банками, но и лизинговыми компаниями.

«У нас получил распространение пакет из 5 программ, который имеет существенные отличия от пакетов московского фонда, особенно от тех программ, которые касаются лизинга. Мы с помощью уполномоченных лизинговых компаний можем предоставлять фондирование практически под 8% - это суммарная стоимость по импортному оборудованию и 6% - по российскому. А вот новость буквально предыдущего месяца: Наблюдательный совет фонда увеличил лимит по лизинговым операциям на российское оборудование в 3 раза, т.е. до 150 млн рублей. Кроме того, есть программа, которая в большей степени нацелена на малый бизнес, это программа штучного приобретения оборудования без привлечения лизинга, здесь тоже Наблюдательный совет увеличил лимит до 50 млн рублей на одну сделку, таким образом это “накрывает” либо очень дорогой импортный станок, либо набор оборудования», - прокомментировал Евгений Шапиро. Фонд год назад внедрил следующие условия: при ставке предоставления займа 3% на первые 3 года и 5% на оставшиеся два года (общий срок не может превышать 5 лет) при этом фонд в отличие от банков не просит в первые 3 года возврата тела займа, что является существенным подспорье для питерских предприятий. Капитализация фонда составляет 1,65 млрд рублей. По словам Евгения Шапиро, Наблюдательный совет уже одобрил к выдаче займов на 1,74 млрд и фонд по сути работает уже с использованием средств, которые возвращаются по ранее выданным займам, т.е. фонд постепенно переходит на самофинансирование, не отвлекая средства из бюджета. В Санкт-Петербурге по мере реализации проектов получается, что каждый рубль фонда приносит 2,85 рубля налогов и около 6 рублей частных инвестиций. У фонда очень жесткие требования по залогам, но ему разрешено принимать гарантии банков при недостатке обеспечения.

Тем же путем пошли лизинговые компании, однако пока аккредитовалось 3 лизинговых компании, но двери открыты для всех. Уже есть практика, когда лизинговая компания за своего клиента сама предоставляет залог, таким образом помогая клиенту.

«Наш фонд со сути – это крохотный инвестиционный банк, но он заточен исключительно под развитие промышленности, которое подразумевает, в первую очередь, серьезное обновление фондов, особенно в части оборудования. Мы стараемся помочь предприятиям в закупках импортного оборудования, с другой стороны еще больше помогаем закупкам за счет пониженной ставки: например, по импорту под 5% мы фондируем лизинг, а по российскому оборудования – под 3%», - уточнил Евгений Шапиро.

Евгений Шапиро

 

Подводные камни для СМБ-предпринимателей

По словам Дмитрия Вагина, по статистике «Деловой России», начиная 2017 года ежегодно в России практически у 500 тысяч компаний блокируются счета в банках. Здесь есть ряд особенностей, которые наблюдаются уже третий год.

Понятно, если банк блокирует счета клиентов, то он это делает в виду острой необходимости выполнения закона №115 ФЗ. В последние годы именно на банки государство возложило всю ответственность за исполнение этого закона. «К сожалению наш бизнес привык жить по оптимизационной схеме, что, к сожалению, является подозрительным для банков, а что подозрительно для закона, то банки стараются заблокировать. Клиенты думают, что банк плохой и не хочет, чтобы их бизнес развивался. Но это не так. Мы боремся за своих клиентов и пытаемся разъяснить нормы этого закона. Клиенты с иронией относясь к нашим поучениям и ведут себя по-старому. Мы учим их как не угробить свой бизнес, потому что блокировка счетов в 80% случаев ведет к потере бизнеса» - констатирует Дмитрий Вагин.

Понятно, насколько колоссально сложно при заблокированных счетах разобраться со контрагентами, снова запустить платежи. Закон №115 ФЗ был издан в августе 2001 года, тем не менее большинство предпринимателей СМБ сектора рынка даже не читали его, не знакомились с рекомендациями ЦБ и не хотят это делать.

По словам Дмитрий Вагина, от банков сейчас требуется выяснение всех крупных сумм денежных средств, которые вносятся через счета банков, и отслеживать их структуру происхождения. Если клиент сегодня приносит в наличной форме и хочет купить или продать свыше 60 тысяч евро или 65 тысяч долларов, то банк обязан потребовать от него структуру происхождения этих денег, запросив справку о доходах, либо о наличии счетов в других банках, которые были на протяжении последнего времени. Государство сейчас борется с источниками доходов, нажитых преступным путем, и эта норма спущена на банки и каждый сотрудник банка обязан такие ситуации выявлять.

 

Евгения Шапиро рассказал о рисках, связанных с этапом НИОКР и сферой материального производства. Если у предприятия есть опытный образец, то чтобы он превратился в серийный, нужно вложить немало труда и финансовых средств. Необходимы испытания, доработки, сертификация образца, закупка сырья и материалов и многое другое. «По регламентам фонда мы не имеет права войти в проект более чем на 50% его стоимости. Мы придумали следующее: если компания в течение двух предыдущих лет вела научную разработку, связанную с изготовлением опытного образца, над ним работали технологи, конструкторы, то мы фактически подтвержденные затраты компании можем взять в зачет доли вложений в этот проект, т.е. в ретроспективе двух лет мы эти затраты примем, но финансировать эти затраты ни мы, ни один банк однозначно не будет, поскольку это чистая зона риска», - отметил Евгений Шапиро.

 

Насколько сложно получить кредит в банке

Александр Хайкинсон, директор департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПАО «Промсвязьбанк» заметил, что кредитуется малая доля клиентов, всего 5-7%. Есть стереотип что кредитование — это долго, сложно и почти невозможно. При этом объективно потребность в кредитовании шире.

Для микробизнеса, на рынке появляется множество скоринговых систем, в частности, и в нашем банке. Так в рамках кредитования банк запустил упрощенное предоставление кредитных средств «по одному клику» в интернет-банке. Такое кредитование предоставляется до 2 млн рублей без залога и поручительства.

Банкир высоко оценил госпрограммы, по которым предприятия могут получить льготное финансирование. По словам Александра Хайкинсона, в начале года стартовала программа льготного кредитования для субъектов малого и среднего предпринимательства реализуемая в рамках нацпроекта "МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Программа пришла на смену предыдущей - 6,5%.  Представители бизнеса могут получить льготные кредиты в уполномоченных банках по ставке 8,5%: на инвестиционные цели до 2 млрд. рублей на срок до 10 лет и на оборотные цели - до 500 млн. рублей на срок до 3 лет.

 

 

По словам Дмитрия Вагина, кредитовать банкам стало легче, поскольку теперь они знают о клиенте практически все. Скажем, интеллектуальная система Сбербанка позволяет незнакомым для менеджеров банка клиентам получать уже предодобренные суммы кредита и время его выдачи практически равняется времени заполнения анкеты и как правило составляет 7 минут. По каким клиентам банк готов быстро принимать решения? По тем, бизнес которых полностью соответствует законодательству, не имеет стоп-факторов по 115 ФЗ, не имеет налоговых приостановлений, не находится в черном списке. «Клиентские и кредитные службы в большинстве случаев становятся не нужными на потоковых услугах и во многих банках сокращаются. Не могут получить кредитование те клиенты, которые ведут теневой бизнес, стараются не платить налоги, оптимизируют свой баланс, сдают пустые балансы. Практически невозможно в банке получить кредиты стартапам. Более сложно получить кредит малому и микробизнесу, не имеющему залога, не имеющему контрактной базы, не имеющему истории денежного потока, бизнесу, который не может доказать возможность возврата кредитных денег банку. Это бизнес шаговой доступности, бизнес, который только начинает свое существование. Такому бизнесу получить финансирование в России крайне сложно», - констатирует Дмитрий Вагин.

 

Как финансировать стартапы?

Банки фактически не финансирую стартапы. Некоторые банки начинали брать на себя такие риски, но по сути это не стало потоковой услугой. «Чаще легче получить потребительский микрокредит в банке и вложить эти деньги в бизнес, а потом уже показать некоторые положительные итоги бизнеса, проще деньги взять у друзей, привлечь партнеров. В банки в данном случае идти практически бесполезно. Венчурные и краудфандинговые фонды и платформы, для большинства клиентов это очень сложный путь финансирования. За каждым из этих фондов стоит частное лицо, частные деньги. Я уверен на сто процентов, что любой бизнесмен, который пытается сложить свои деньги в стартапы, он много жестче, чем банки, посмотрит на возможность возврата своих инвестиций», - сказал Дмитрий Вагин.